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數(shù)字化時代的普惠金融新路徑

發(fā)布時間：2019-04-29 分類：趨勢研究

融資難、融資貴是長期困擾小微企業(yè)和農業(yè)發(fā)展的難題。傳統(tǒng)銀行在服務小微企業(yè)和農業(yè)時，面臨的主要問題是獲客難、風險高、見效慢：銀行的網點和客戶經理能夠覆蓋的小微企業(yè)和農戶數(shù)量非常有限；銀行以抵質押物為核心的風控模式，與小微企業(yè)和農業(yè)的經營模式存在天然沖突；從成本效益角度出發(fā)，銀行服務小微企業(yè)和農業(yè)的商業(yè)動力不足。

為了解決這些問題，各方都在積極努力。除了監(jiān)管部門頻頻出臺相關支持政策，金融科技企業(yè)也通過技術賦能，在供應鏈金融、消費金融、金融科技服務、眾籌眾創(chuàng)等領域為小微企業(yè)切實解決融資難題。

首先，數(shù)字化解決了客戶洞察問題。在金融數(shù)字化后，金融機構對客戶的分析從單期靜態(tài)進化到多期動態(tài)，能更精準地捕捉市場需求的變化，對客戶的認知更加全面和長效。數(shù)字化也促進了金融產業(yè)鏈的可視化，這從根本上實現(xiàn)了金融機構了解客戶、認知客戶進而經營客戶的目的。

其次，數(shù)字化讓傳統(tǒng)風控物化為數(shù)。傳統(tǒng)信用模型強調客戶的抵質押物，數(shù)字金融基于客戶多維度的數(shù)據分析建立信用模型，不僅可以做到無抵押無擔保，而且在線上即可完成交易。風控物化為數(shù)不僅提升了準確度和效率，還使風控決策更具有前瞻性。

最后，數(shù)字化還提升了行業(yè)效率。傳統(tǒng)金融業(yè)務是人力驅動型，數(shù)字化不僅對于金融行業(yè)內的效率有巨大提升，其帶來的智能化和規(guī)模效應，使得普惠金融的邊際成本不斷下降，極大降低了單筆業(yè)務需要投入的人力物力。

其實，互聯(lián)網和科技企業(yè)并未改變金融的本質，場景也不是互聯(lián)網時代創(chuàng)造的新名詞，但金融科技的引入使得場景發(fā)生改變，重塑了金融產業(yè)鏈中“人貨場”的連接方式。

數(shù)字化時代接入金融科技使得普惠金融線上化和智能化，應用場景得到大幅拓展。如資產端的個人現(xiàn)金貸、房抵貸、車抵貸等，都可借助大數(shù)據和人工智能開展；而金融機構在后臺便可獲得客戶大量的多維度信息，對客戶的形象進行精準刻度，使得“人貨場”的連接方式愈加虛擬化、多樣化和線上化。

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